Kiedy raty kredytów z WIBOR-em rosną w zawrotnym tempie, kredytobiorcy szukają sposobów na odzyskanie finansowego spokoju. Chcą oni uchronić się przed wahaniami stóp i móc spłacać zobowiązania w przewidywalny sposób. Jedną z opcji, które oferują banki, jest zamrożenie oprocentowania na określony czas. Czy taka decyzja faktycznie się opłaca? Sprawdzamy, kiedy warto zmienić oprocentowanie oparte o WIBOR na stałe.
Kiedy opłaca się przejść z WIBOR na stałe oprocentowanie?
Przejście z WIBOR na stałe oprocentowanie opłaca się rozważyć, gdy prognozy wskazują na możliwy wzrost stóp procentowych. W takiej sytuacji rata kredytu WIBOR o zmiennej stopie może wzrosnąć, co zwiększy obciążenie domowego budżetu. Stałe oprocentowanie daje przewidywalność kosztów i ochronę przed podwyżkami stóp. Jest to szczególnie korzystne dla osób ceniących stabilność finansową i planujących długoterminowe zobowiązania, które obawiają się skutków zmian w gospodarce, np. wzrostu inflacji. Z kolei gdy stopy są wysokie, a analitycy spodziewają się ich spadku, lepiej pozostać przy zmiennej stopie. Warto też sprawdzić, jak długo bank gwarantuje stałą stopę oraz jakie są warunki ewentualnego powrotu do zmiennego oprocentowania. Decyzja powinna być oparta na analizie sytuacji gospodarczej i własnych możliwości finansowych.
Jakie ryzyka wiążą się z oprocentowaniem okresowo stałym?
Ryzyko oprocentowania okresowo stałego polega na tym, że rata kredytu pozostaje niezmienna tylko przez określony czas, zwykle 5-7 lat, po czym bank ponownie ustala warunki spłaty według aktualnych stóp procentowych. Jeśli w momencie odnowienia oprocentowania stopy będą wyższe niż wcześniej, rata może znacząco wzrosnąć. Dla osób, które mają umowę z WIBOR, taka sytuacja może być szczególnie odczuwalna. Z drugiej strony, gdy stopy spadną, kredytobiorca nie skorzysta z niższych rat w trakcie obowiązywania stałej stopy. Niektórzy rozważają usunięcie WIBOR z kredytu, aby zyskać większą przewidywalność kosztów. Dodatkowo wcześniejsze spłacenie lub refinansowanie kredytu w okresie stałego oprocentowania może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Niektóre umowy ograniczają elastyczność zmiany warunków w trakcie trwania tego okresu. Warto więc dokładnie zapoznać się z zapisami umowy, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek przy kolejnej aktualizacji oprocentowania.
Czy zamiast zmiany na stałe oprocentowanie warto rozważyć pozew o usunięcie WIBOR?
Zanim podejmiesz decyzję o przejściu na stałe oprocentowanie, warto zastanowić się, czy nie istnieją inne możliwości rozwiązania problemu zmiennych rat. Jedną z nich jest pozew o usunięcie WIBOR z umowy kredytu, który polega na zakwestionowaniu zasad ustalania tego wskaźnika. Celem takiego postępowania jest pozbycie się zapisów odnoszących się do oprocentowania kredytu z WIBOR i ewentualne ponowne przeliczenie warunków spłaty. Trzeba jednak pamiętać, że proces sądowy może być długotrwały i nie daje gwarancji pozytywnego wyniku, dlatego w razie wątpliwości można skonsultować się z prawnikiem od spraw bankowych. Dla części kredytobiorców pójście do sądu to sposób na dochodzenie swoich praw i domaganie się sprawiedliwości wobec niejasnych zasad naliczania odsetek, dla innych to zbyt ryzykowna i kosztowna ścieżka. Pozew o WIBOR pozostaje więc jedną z opcji, które można rozważyć obok innych form zabezpieczenia się przed zmianami oprocentowania.
Warto rozważyć zmianę oprocentowania opartego o WIBOR na stałe wtedy, gdy prognozy rynkowe wskazują na możliwy wzrost stóp procentowych. Wiele zależy od budżetu domowego kredytobiorcy. Zmienne raty mogą zagrażać płynności finansowej. Czasami po prostu nie można sobie pozwolić dłużej na nieprzewidywalność, jaka jest typowa dla umów z WIBOR-em.
