W szczycie kryzysu frankowego raty wzrastały nawet o 60-70%, co doprowadziło wielu ludzi do rozpaczy, bo nie byli oni w stanie pokryć podstawowych wydatków. Frankowicze pożyczyli pieniądze, zakładając pewien poziom zobowiązań, a w praktyce mierzyli się ze znacznie wyższymi kosztami. W takiej sytuacji pojawia się potrzeba poszukiwania sposobów na ratowanie budżetu. Sprawdzamy, czy i jak można obniżyć koszty kredytu frankowego.
Dlaczego koszty kredytu frankowego wzrosły?
Osoby, które spłacają kredyt powiązany z frankiem, od lat obserwują rosnące obciążenia finansowe. Najsilniej mogły to one odczuć w momentach, gdy kurs tej waluty gwałtownie zwiększał swoją wartość wobec złotego. Podnosił on saldo zadłużenia oraz raty, co mogło zaskoczyć osoby planujące domowe wydatki. Do tego doszedł wzrost oprocentowania stosowanego w kredytach walutowych, który, w połączeniu z wysokim kursem, mógł zwiększyć miesięczne obciążenie nawet wtedy, gdy ktoś nie zmieniał trybu spłaty. Wiele umów opierało się na przeliczeniach dokonywanych według tabel ustalanych przez bank, co również mogło wpływać na poziom rat. W takich warunkach pytanie o to, czy można obniżyć koszty kredytu frankowego, pojawia się naturalnie, ponieważ każda zmiana pozwalająca złagodzić skutki rosnących obciążeń jest ważna dla domowego budżetu.
Czy i jak można obniżyć koszty kredytu frankowego?
Koszty kredytu we frankach można obniżyć, a dostępne metody obejmują zarówno działania prawne, jak i finansowe. W dalszej części akapitu przedstawiono rozwiązania z zakresu prawa, które mogą zmniejszyć wysokość zobowiązania.
Unieważnienie umowy frankowej
Jedną z metod obniżenia kosztu kredytu frankowego jest złożenie pozwu o stwierdzenie nieważności umowy. W takim postępowaniu sąd ocenia, czy zawarte w dokumencie klauzule naruszają prawa konsumenta. Jeśli uzna on, że umowa nie może obowiązywać w obecnej formie, zostaje ona unieważniona. Kredyt traktuje się wtedy tak, jakby nigdy nie został zawarty, a strony rozliczają się z tego, co sobie wzajemnie przekazały, tj. klient oddaje kapitał, a bank zwraca raty i pobrane opłaty. Dzięki temu kredytobiorca ma szanse na odzyskanie części środków i całkowite wyeliminowanie ryzyka kursowego.
Odfrankowienie kredytu
W przypadku odfrankowienia umowa CHF pozostaje w mocy, lecz usuwa się z niej element walutowy. Kredyt staje się produktem złotowym, ale pozostaje oprocentowany według pierwotnych stawek. Dzięki temu rata przestaje reagować na kurs franka. Zmniejsza się również saldo, ponieważ zostaje usunięta waloryzacja. Kredytobiorca może dzięki temu obniżyć koszty kredytu frankowego, bo spłaca zobowiązanie w sposób bardziej przewidywalny i pomniejszony o wcześniejsze, niekorzystne przeliczenia.
Negocjacje i ugoda z bankiem
Część osób decyduje się na rozmowy z bankiem, które mogą zakończyć się podpisaniem ugody. W takim rozwiązaniu bank zgadza się na określone korekty, np. zmniejszenie salda albo zmianę zasad przeliczania waluty. Skutek zależy od konkretnej propozycji, jednak w niektórych przypadkach możliwe jest obniżenie raty lub zmniejszenie przyszłych kosztów zobowiązania. To działanie może pozwolić obniżyć koszty kredytu frankowego u osób, które nie chcą czekać na wyrok sądu lub wolą uniknąć długiego postępowania.
Czy wcześniejsza spłata obniży koszty kredytu frankowego?
Wcześniejsza spłata kredytu frankowego należy do metod finansowych i polega na zmniejszeniu kapitału przed terminem. Raty zwykle składają się z części kapitałowej i odsetkowej, dlatego im szybciej dana osoba będzie je regulowała, tym mniej zapłaci w kolejnych miesiącach. To rozwiązanie potrafi obniżyć koszty kredytu frankowego, zwłaszcza gdy ktoś chce ograniczyć wpływ wysokiego kursu. Nadpłata bywa pomocna również dlatego, że skraca czas spłaty oraz redukuje łączną wartość odsetek. Niekiedy klient może odzyskać część prowizji, jeśli została ona naliczona za okres dłuższy niż faktyczne uregulowanie kredytu.
Jak dobrać odpowiednią strategię w sprawie kredytu frankowego?
Dobór właściwej drogi w przypadku kredytu frankowego zależy od sytuacji finansowej klienta, treści umowy oraz planów na kolejne lata. Kredytobiorca, który chce obniżyć koszty zobowiązania, może sprawdzić, czy umowa zawiera zapisy o przeliczaniu waluty, jak wygląda obecne saldo oraz czy w przeszłości pojawiły się niejasne zasady ustalania kursu. Jeśli dokument zawiera wady prawne, droga sądowa wydaje się być korzystna. Jeżeli jednak ktoś nie chce iść do sądu, może rozważyć ugodę lub wcześniejszą spłatę. Wybór zależy od poziomu zadłużenia, dostępnych środków i gotowości do podjęcia działań. Niektórzy kredytobiorcy korzystają z pomocą prawnej, ponieważ samodzielna ocena treści dokumentów i przeanalizowanie potencjalnych ryzyk czy też szans na powodzenie są dosyć trudne bez odpowiedniej wiedzy.
Koszty kredytu frankowego można próbować zmniejszyć, korzystając z metod prawnych i finansowych. W większości przypadków kredytobiorcy wybierają jedną ścieżkę – albo walczą w sądzie, albo ograniczają koszty na bieżąco. Dobrym pomysłem może być dokładnie przeanalizowanie swojej umowy i sytuacji finansowej, aby wybrać najbardziej opłacalne oraz realne rozwiązanie.
